כמה הון עצמי צריך במשכנתא הפוכה?

אם אתם קונים נכס, אתם בטח מתכננים לקחת משכנתא. דבר ראשון יש להביא הון עצמי. הון עצמי מהווה תנאי יסוד ראשוני לקבלת משכנתא. מה זה הון עצמי? כמה הון עצמי הבנק דורש? בשביל מה צריך הון עצמי? מה קורה במשכנתא הפוכה? כל התשובות בכתבה שלפניכם.

מה זה הון עצמי?

בכדי שהבנק יתן לכם משכנתא, אתם צריכים להביא סכום כסף מסוים מהכיס שלכם למימון הדירה. לאחר שיש לכם את ההון העצמי הדרוש, אתם יכולים לבקש משכנתא מהבנק. גובה ההון העצמי הדרוש נקבע בהתאם לחוקי בנק ישראל וביחס לערך הדירה שאתם מעוניינים לרכוש.  

למה הבנק מבקש הון עצמי?

הון עצמי הוא הדבר הראשון על פיו הבנק קובע אם לאשר משכנתא או לא. אל תשכחו שהבנק מחשב את נתוני המשכנתא בהתאם לגובה ההון העצמי שברשותכם. בהתאם לגובה ההון העצמי שיש לכם הבנק יקבע את נתוני המשכנתא שהוא מאשר כמו: סכום המשכנתא, גובה הריביות וכדומה. הבנק רואה בהון העצמי סוג של בטוחה להחזרת המשכנתא. הרי כידוע, הבנק חושש לתת מימון מלא לרכישת הדירה. כיוון שאם, חלילה, לא תעמדו בתשלומים, הבנק ימכור את הנכס והוא עלול להפסיד מכך. ההון העצמי מציג את העסקה באופן שונה, הוא מראה על רצינות ואחריות.

כיצד משפיע ההון העצמי על גובה הריביות?

הבנק קובע את גובה הריביות בהתאם לסיכונים שהוא לוקח על עצמו. ככל שהסיכון גבוה יותר, הריביות יעלו בהתאם. שימו לב, ככל שההון העצמי שלכם יהיה גבוה יותר, כך גובה הריביות שתקבלו יהיו נמוך יותר. המשמעות של הון עצמי גבוה היא אחוז מימון נמוך שהבנק נותן. אחוז מימון נמוך מקטין את הסיכון של הבנק ולכן הוא יכול לתת לכם את המשכנתא בריביות זולות יותר.

לפי מה מחשבים הון עצמי?

  1. למימון דירה ראשונה (אם אין לכם דירה בבעלותכם): אחוז המימון המקסימלי שייתן הבנק הוא 75%. זאת אומרת שיעור ההון העצמי יהיה מינימום 25%.
    לדוגמא: ערך הדירה = מיליון ש"ח. גובה המימון המקסימלי שתקבלו = 750 אלף ש"ח. ההון העצמי שלכם צריך להיות מינימום 250 אלף ש"ח.

  2. לדירה שניה: אחוז המימון המקסימלי הוא 50%. זאת אומרת שההון העצמי שתביאו אמור להיות מינימום 50%.
    לדוגמא: ערך הדירה = מיליון ש"ח. אחוז מימון = 500 אלף ש"ח. הון עצמי יהיה = 500 אלף ש"ח. כדי לגייס הון עצמי לדירה שניה, קיימת אפשרות להוציא משכנתא על הדירה הראשונה ובכסף הזה להשתמש למימון ההון העצמי.

  3. למשפרי דיור – אחד שמוכר דירה ישנה וקונה דירה חדשה טובה יותר:  אחוז המימון המקסימלי הוא 70%. ההון העצמי הדרוש יעמוד על 30% לפחות.

  4. במשכנתא הפוכה – משכנתא לגיל 60 פלוס: אין צורך בהון עצמי. הבנק מעניק משכנתא תמורת משכון הנכס. גובה אחוז המימון ינוע בין 50% – 15% ביחס לערך הדירה הקיימת. ככל שהגיל עולה, אחוז המימון שתקבלו יהיה גבוה יותר. 

 

חשוב לדעת: אחוזי המימון שצוינו הם המקסימום שמותר לבנקים לתת על פי הנחיות בנק ישראל. הבנקים בעצמם יכולים לאשר גם אחוזי מימון נמוכים יותר בהתאם לשיקולים הפרטיים שלהם. ככל שהיכולת הכלכלית שלכם תמצא חן בעיני הבנק, כך הסיכוי לאחוז מימון גבוה יותר יעלה.

מאיפה מגייסים הון עצמי?

קיימים כמה אפשרויות ליצירת הון עצמי:

  1. חיסכון – אם יש אפשרות לחסוך אין דבר יותר טוב מזה. פשוט התחילו לחסוך מעכשיו. כדאי שתבנו לעצמכם תוכנית חיסכון מיוחדת עם יעד מסוים. הרי אתם לא רוצים להמתין זמן רב מדי. חיסכון סכום גדול עלול לקחת שנים. ככל שתגיעו לסכום מהר יותר הדירה תהיה קרובה יותר. 
  2. עזרה מההורים והמשפחה – כיום רואים יותר ויותר הורים עוזרים לילדיהם להוציא משכנתא באמצעות עזרה בגיוס הון עצמי. קשה מאוד לזוג צעיר לגייס הון עצמי לבד במיוחד בזמנים שלנו, בהם מחירי הדירות נוסקים לגבהים וגיוס הון עצמי הופך למשימה כמעט בלתי אפשרית.
  3. הוצאת משכנתא על דירת ההורים – משכון דירת ההורים לטובת ההון העצמי. אם ההורים מעוניינים לעזור, דרך זו היא רעיון מצוין. חשוב לבדוק קודם לכן, אם יש לכם את האפשרות לעמוד בה, כיוון שבסופו של דבר אתם צריכים להחזיר את הכסף להורים מידי חודש. כלומר תצטרכו גם לשלם משכנתא וגם להחזיר את ההלוואה שקבלתם על חשבון ההורים. 
  4. הוצאת משכנתא על דירה קיימת – דרך זו מיועדת לרוכשי דירה שניה בלבד. אם יש לכם כבר דירה אחת, תוכלו למשכן אותה ולהשתמש בכספי המשכנתא עבור ההון העצמי. במשכנתא כזו התנאים והריביות טובים משמעותית. כמובן שאתם צריכים לוודא שאתם מסוגלים לעמוד בהחזר שתי המשכנתאות. את המשכנתא לדירה הראשונה תוכלו לשלם באמצעות תשלומי שכירות שתקבלו מהשכרת הנכס. אם אתם מצליחים להשכיר את הנכס כשתשלומי השכירות מכסים את המשכנתא, מדובר בפתרון מושלם לגיוס הון עצמי. 
  5. הוצאת הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית (שהיא יקרה מאוד) – אפשר לנסות להוציא הלוואה רגילה מבנק אחר או מגוף חוץ בנקאי עבור ההון העצמי. אך יש לה שני חסרונות גדולים מאוד:
  1. אם הבנק יעלה על כך שלקחתם הלוואה להון העצמי, יתכן מאוד שהוא לא יאשר את המשכנתא.
    2. הלוואות רגילות הן בד"כ יקרות יותר ולא בטוח שתצליחו לעמוד בתשלומים שלהן. במיוחד כשהוא מתווסף לתשלומי המשכנתא החודשיים שלכם. הוספה להחזרי המשכנתא החודשיים יכולה להקשות עליכם מאוד. מלכתחילה, עדיף להימנע מאפשרות זו ככל האפשר. 

הלוואה כנגד חיסכון בקרן השתלמות – יש לכם חיסכון בקרן השתלמות? תדעו שהוא יכול לבוא לעזרתכם מאוד בגיוס ההון העצמי. אתם יכולים למשוך את הכסף במידה שהוא נזיל וגם אם לא.  במקרה שאתם לא מעוניינים למשוך אותו, תוכלו בקלות רבה לקבל הלוואה כנגד הכסף המופקד בו בריביות זולות משמעותית. הלוואה זו היא בעלת תנאים טובים מאוד ומן הסתם היא לא תוסיף נטל כבד על המשכנתא שלכם.

לסיום:

הון עצמי הוא חלק בלתי נפרד מתהליך לקיחת המשכנתא. רוצים לקבל משכנתא הפוכה? אתם פטורים מגיוס הון עצמי. עבור משכנתא הפוכה הבנק אינו דורש הון עצמי בכלל. בכך הוא בא  לעזרתם של אנשים מבוגרים רבים המשתמשים בכסף לצרכים החיוניים שלהם, ללא צורך בגיוס הון עצמי ושאר הבירוקרטיה המלווה משכנתא רגילה.

רוצים לקחת משכנתא? לא משנה איזה משכנתא אתם צריכים, אנו ב"המפתח למשכנתאות" מתמחים בכל סוגי המשכנתאות הקיימים. אנו נמצאים כאן בשבילכם כדי להעניק לכם משרותי ייעוץ המשכנתאות המקצועי שלנו. צרו קשר עוד היום ונציגינו יחזרו אליכם בהקדם. 

איך מתכננים את העתיד הכלכלי?

לייעוץ חינם התקשרו: 08-6275570
או השאירו פרטים ונחזור אלכם

חדשות משכנתא הפוכה

לשיחה עם מומחה  צרו קשר או השאירו פרטים

אצלינו תמיד תקבלו את ההצעה הכי משתלמת לכם!