כל מה שרציתם לדעת על מיחזור משכנתא

משכנתא הפוכה » כל מה שרציתם לדעת על מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא נצרך יותר ויותר. עם הזמן, אנשים מגלים כי המשכנתא שלהם יכולה להפוך לזולה יותר. רוצים גם אתם ליהנות ממשכנתא זולה יותר? מחזרו את המשכנתא שלכם! מיחזור משכנתא יכול להיות רלוונטי למקרים רבים. הוא יכול להתאים גם למי שאין לו אפשרות לעמוד בהתחייבות הישנה שלו, וגם למי שמסוגל לשלם יותר ממה שהוא התחייב קודם לכן.

מיחזור משכנתא טוב, הוא כזה שמתאים את תמהיל המשכנתא החדש לצרכים שלכם. לפני שנתחיל, חשוב להבין מה עומד מאחורי מיחזור משכנתא.

מהו מיחזור משכנתא?

מיחזור משכנתא הוא סילוק ההלוואה הישנה על ידי לקיחת הלוואה חדשה בתנאים טובים המתאימים יותר לצרכי הלקוח. ברגע שאתם ממחזרים משכנתא, אתם יכולים לשנות את סכום ההלוואה, מספר שנות המשכנתא, הרכב תמהיל המשכנתא, גובה הריביות ועוד.

תוכלו לבצע מיחזור משכנתא פנימי ותוכלו לבצע מיחזור חיצוני. מיחזור חיצוני הוא מיחזור המשכנתא והעברתו לבנק אחר, לעומתו, מיחזור פנימי הוא מיחזור תנאי המשכנתא באותו בנק ממנו הוא נלקח.

מה שחשוב שתדעו על מיחזור משכנתא

מיחזור משכנתא יכול להשיג לכם חיסכון של עשרות אלפי שקלים. כשאתם מתכננים את מיחזור המשכנתא, חשוב שתתייחסו אל כל נתוני המשכנתא. אם אתם רואים ששוק המשכנתאות השתנה, גובה הריביות ירד או עלה, ייתכן שהמיחזור ישתלם לכם במיוחד. בתקופה האחרונה, הורה בנק ישראל על שינוי בהגבלות על הרכב המשכנתאות, הוראה כזו יכולה להיות רווחית להרבה בעלי משכנתאות בישראל.

איך מתכננים מיחזור משכנתא?

חשבו קדימה!

כשמתכננים למחזר את המשכנתא, חשוב שתזכרו כי צפויים שינויים בחיים. התנאים הכלכליים משתנים כל תקופה. לפני שאתם מתחייבים לתקופה כל כך ארוכה, חשוב שתקחו בחשבון נתונים כמו התרחבות עתידית של המשפחה, שינויים בעבודה, אירועים משפחתיים כמו נישואי ילדים ועוד.

אל תשכחו שמשכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה לכ 30 שנה. שימו לב לאיזה מסלולים אתם נצמדים! אם ריבית הפריים היא הריבית הזולה להיום, לא בהכרח שזה מה שיהיה גם בעוד 20 שנה. חשוב לזכור את זה. (בפרט עכשיו, לאחר שבנק ישראל הסיר את מגבלת הפריים, הרבה אנשים רוצים לשלב ריבית פריים על ⅔ מהמשכנתא שלהם. הם לא שמים לב שהם מסכנים בכך את המשכנתא שלהם יותר מידי). משכנתא הצמודה לריבית מסוימת, עלולה להשתנות. היא יכולה להיות רווחית בתקופת לקיחתה, אך לאחר כמה שנים היא תתייקר משמעותית.

אל תתחייבו על יותר מידי!

על פי רגולציית בנק ישראל, הבנקים יבדקו את יכולת ההחזר שלכם כנוטלי משכנתא. הבנק לא יאשר משכנתא למי שיכולת ההחזר שלו היא נמוכה מגובה ההחזר החודשי המתוכנן. איך הבנק מחשב יכולת החזר פנויה? לצורך כך הבנק משקלל את כל ההכנסות של הלקוח, מגובה ההכנסות הוא מוריד הוצאות קבועות כמו החזרים על הלוואות שהן לטווח של יותר משנה, תשלום מזונות (למי שגרוש) וכך הלאה. מיכולת ההכנסה הפנויה שהתקבלה, הבנק יבדוק שגובה ההחזר החודשי של ההלוואה הוא לא יותר משליש מגובה ההכנסה הפנויה.

גייסו כמה שיותר הון עצמי!

ככל שתביאו יותר הון עצמי, תוכלו ליהנות מאחוז מימון קטן יותר. אחוז מימון קטן יותר יגביר את סיכוייכם לקבל תנאי משכנתא טובים יותר. נסו להקטין את אחוז המימון, ככל שהוא יהיה נמוך יותר, הרווח שלכם יהיה גדול יותר.

נסו לצמצם את משך זמן ההלוואה

ככל שתפרסו את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, הריבית תהיה גבוהה יותר. משכנתא נלקחת לתקופה ארוכה של כ 30 שנה. אך ככל שתקחו את המשכנתא לתקופה קטנה יותר, גובה ההחזר יהיה גבוה יותר. אם אתם יכולים לעמוד בגובה החזר גבוה יותר. עשו זאת בשביל המשכנתא שלכם.

לא שוכחים את רזולוציית המפקח על הבנקים

בנק ישראל הוא המפקח על הבנקים. מתפקידו, הוא מגביל את הבנקים כמו גם את נוטלי המשכנתאות. על פי ההגבלות, כל משכנתא הנלקחת, חייבת לשלב ריבית קבועה על לפחות שליש מגובה המשכנתא. יתרת המשכנתא תוכל להילקח בריבית משתנה, או באיזו ריבית שתבחרו (משתוסר המגבלה על רכיב הפריים ניתן יהיה "לשחק" בהרכב ריביות המשכנתא).

אם אתם רוצים למחזר את המשכנתא הישנה שלכם, תוכלו למחזר אותה ולהשאיר אותה בהרכב הריביות בו היא הייתה ללא צורך בהתאמה לרגולציה החדשה.

אם נניח, לקחתם משכנתא לפני כעשר שנים (עוד לפני שחלה מגבלת הפריים), ותמהיל המשכנתא הישנה משלב ריבית קבועה על פחות משליש מסכום המשכנתא, תוכלו להישאר באותה מתכונת, למרות שנוספו הגבלות.

אז איך תדעו אם כדאי לכם למחזר משכנתא?

אתם יכולים לפנות ליועץ משכנתאות שיבדוק את תיק המשכנתא שלכם. והוא, כאחד המכיר את עולם המשכנתאות, ידע לזהות איך אפשר להשיג חיסכון גם לתיק המשכנתא שלכם.
תוכלו להיעזר במחשבון משכנתא לצורך חישוב נתוני המשכנתא שלכם. זה יעזור לכם לקבל אינדיקציה על כדאיות המיחזור.

אם לקחתם משכנתא הפוכה ואתם רוצים למחזר אותה, פנו למומחים שלנו. יועצי המשכנתאות שלנו יפעלו להוזלת תיק המשכנתא שלך בצורה יעילה ככל הניתן. הידע הוא שלנו, הרווח שלכם!